Процедура банкротства физического лица пошагово

Более половины граждан России предпочитает решать жилищные и транспортные проблемы посредством оформления займов. Но кредитные обязательства в установленные сроки могут исполнять не все. В итоге долги за счет пеней растут, и ликвидировать их не получается. Единственной возможностью выбраться из сложной финансовой ситуации является инициация процедуры банкротства физического лица, благо закон предусматривает и такую возможность.

Понятия и условия банкротства физических лиц

Процедура банкротства физического лица регулируется нормами главы 10 ФЗ №127, которая была введена в действие в 2015 году. Основной целью закона является оказание социальной поддержки гражданам, которые ввиду болезни либо же потери работы оказались неспособными удовлетворить требования по взятым на себя кредитным обязательствам.

Но так как должников по стране в избытке, и многие из них не прочь избавиться от финансового бремени под прикрытием закона, нормами ФЗ №127 утверждена не только процедура, но и условия, при которых гражданин может быть признан банкротом.

• Совокупная задолженность не менее 500 тысяч рублей.
• Нарушение сроков уплаты от 30 дней до 3-х месяцев.
• Не исполнены более 10% от финансовых обязательств.
• Неплатежеспособность.
• Долг превышает стоимость личного имущества.

Таким образом, банкротство физических лиц представляет собой официальное объявление гражданина несостоятельным в связи с невозможностью погасить образовавшиеся долги полностью, и в срок.

Пошаговая инструкция банкротства физического лица

Банкротство физических лиц, предполагает исполнение процедуры, утвержденной нормами закона. Так, в ФЗ №127 четко прописан каждый этап, от четкого соблюдения которого и зависит результат.

Начальный этап

• Направление заявления в арбитражный суд. Заявление может быть подано как самим гражданином, так и кредиторами.
• Представление пакета документов, подтверждающих неплатежеспособность. Перечень утвержден ч.3 ст.213.4 ФЗ №127.
• Выбор саморегулирующей организации. Для утверждения кандидатуры финансового управляющего.
• Внесение на депозит суда средств для вознаграждения услуг управляющего. По ходатайству должника судом может быть предоставлена отсрочка до первого заседания.

Основной этап

• Решение суда о признании заявления гражданина обоснованным. Принимается в срок от 15 дней до 3-х месяцев.
• Утверждение управляющего судом.
• Определение даты заседания.
• Опубликование сведений о банкротстве в Федеральном реестре. Осуществляется гражданином, за счет его средств в течение 3-х рабочих дней.
• Уведомление кредиторов. Направляется управляющим всем кредиторам, которые известны.
• Собрание кредиторов. Утверждается реестр требований, приостанавливается начисление пеней.
• Принятие решения кредиторов о реструктуризации долгов. Заявление о порядке планового погашения задолженности может быть направлено управляющему и должником.
• Представление суду отчета о материальном положении гражданина. Составляется финансовым управляющим и подается за 5 дней до заседания.

Важно: Если ни одна из сторон, то есть ни кредиторы, ни должник не примут решение о реструктуризации долга и не направят проект договора, банкротство физического лица не минуемо.

Завершающий этап

• Принятие судебного решения о банкротстве физического лица.
• Утверждение решения о реализации имущества должника.
• Направление уведомления кредиторам.
• Опись, оценка, продажа собственности должника. Осуществляется финансовым управляющим на протяжении следующих 6 месяцев.
• Расчет с кредиторами.
• Вынесение решения суда о завершении реализации и списании оставшихся долгов.

Важно: В преддверии завершения процедуры банкротства физического лица кредиторы и должник могут заключить мировое соглашение о порядке погашения задолженности. Договор подается на рассмотрение суда и утверждается его решением.

Реструктуризация долга

Банкротство физических лиц является крайней мерой, на которую суд идет только после применения всех способов, позволяющих все же погасить образовавшиеся долги. Одним из таких способов является реструктуризация задолженности. Смысл данной процедуры заключается в предоставлении гражданину более лояльных условий для погашения взятых на себя обязательств и на более длительный срок – до 3-х лет.

Во исполнение ФЗ №127 собрание кредиторов составляет план погашения долга, и направляет документ управляющему. Таким же правом наделен и должник. На протяжении следующих 2-х месяцев предложения по устранению задолженности согласуются с советом кредиторов и при достижении консенсуса, утверждается большинством голосов. Следующим этапом является подача плана на утверждение суда.

За 30 дней до истечения срока действия договора реструктуризации, управляющий готовит отчет о ходе погашения задолженности и подает на рассмотрение суда. Если все платежи погашены, выносить определение о завершении процедуры. При наличии долга либо же неисполнении плана, суд принимает решение о банкротстве физического лица, что влечет за собой уже реализацию имущества.

Реализация имущества

Реализация имущества при банкротстве физических лиц выступает завершающей стадией, которая позволяет удовлетворить требования кредиторов за счет собственности должника. Так на начальном этапе формируется конкурсная масса из имущества гражданина. Недвижимость, предметы обихода и иные вещи включаются в опись и оцениваются. Составляется и утверждается судом положение с указанием сроков реализации и начальной ценой всего изъятого.

На следующем этапе вся собственность реализуется на открытых торгах. Средства, полученные от продажи, передаются кредиторам в порядке очередности, определенным ст.213.27 ФЗ №127. Предметы, которые не были проданы, возвращаются должнику по акту и его обязательства считаются полностью исполненными. Оставшаяся сумма долга списывается, и суд принимает решение о завершении процедуры банкротства физического лица.

Последствия банкротства для физического лица

Банкротство физических лиц ведет только к одному положительному моменту – все долги списываются независимо от того, удовлетворены ли требования кредиторов полностью либо частично. Но нулевой баланс не избавляет от проблем впоследствии. Так в последующие годы банкрот:

• вправе инициировать процедуру повторно только через 5 лет;
• составить план реструктуризации вторично возможно только через 8 лет, поэтому в следующий раз лояльных условий уже не будет, сразу же реализация всей собственности;
• обязан информировать банки о прошедшей процедуре еще 5 лет, при намерении оформить займ;
• не сможет занимать руководящие должности, входит в совет правления, а также быть учредителем компании минимум 3 года.

Важно: Долги по алиментам, возмещению причинения вреда здоровью, оплате услуг управляющего не списываются, поэтому объявить себя банкротом гражданин может только по кредитам в банк и займам у друзей.